Entenda como funciona o sistema de saúde na Alemanha

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Não existe sistema de saúde gratuito na Alemanha. Isso mesmo! Ter um seguro saúde na Alemanha é obrigatório para todos os que aqui residem, sejam nativos ou estrangeiros. Mesmo quem pretende ficar por um curto período, como por exemplo intercambistas ou au-pair, devem contratar o seguro saúde, caso contrário, não terão direito ao visto.

Os cidadãos do Espaço Económico Europeu¹ (EEE) e os cidadãos nacionais dos países com os quais existe um acordo de segurança social² podem permanecer segurados no seguro de saúde do seu país de origem. Os benefícios de seguro de outros países podem ser significativamente diferentes em comparação com a Alemanha. Pode ser necessária uma contribuição financeira ou a adesão a um seguro adicional.

Fonte: Krankenkassen Zentrale

¹ Países da UE/do EEE: estados-membros da UE e Liechtenstein, Noruega, Islândia + Suíça
² Países que estabeleceram um acordo de segurança social com a Alemanha: Bósnia-Herzegovina, departamentos ultramarinos da França (Guiana Francesa, Guadalupe, Martinica, Mayotte, Reunião), Israel³, Croácia, Marrocos, Macedónia, Montenegro, Sérvia, Turquia e Tunísia

Como funciona o sistema de seguro saúde na Alemanha

Há duas opções de seguro saúde na Alemanha: seguro de saúde legal (GKV – Gesetzlicher Krankenversicherung) e seguro de saúde privado (PKV – Privater Krankenversicherung). O seguro saúde legal é acessível para todos. Por outro lado o seguro de saúde privado tem algumas particularidades, como por exemplo uma faixa salarial mínima para ser aceito.

Seguro saúde legal – GKV

Todo assalariado que recebe menos de 64.350 euros por ano deve, obrigatoriamente, contratar um seguro de saúde legal. A contribuição é de 14,6% do rendimento bruto, sendo que empregado e empregador arcam com 7,3% cada um. Além disso, cada seguradora cobra uma contribuição adicional (os valores variam) e o pagamento também é dividido entre empregado e empregador. Uma vez que alguém contrata o seguro saúde legal na Alemanha, tem a opção de incluir cônjuge e filhos como dependentes no seu plano.

O sistema de saúde público na Alemanha é “engessado”, visto que não é possível contratar serviços adicionais dentro do plano. Portanto, se for do interesse do segurado, ele deve contratar serviços adicionais com uma seguradora privada. Geralmente esses serviços são: seguro complementar de cuidados de enfermagem, seguro dentário complementar ou seguro hospitalar suplementar.

Seguro saúde privado – PKV

Não é qualquer um que pode contratar um seguro de saúde privado na Alemanha. Para um assalariado, a condição é ter uma renda mensal (bruta) mínima de 64.350 euros por ano. Caso não se enquadre nessa renda, não é possível, de maneira alguma, contratar o seguro privado. Assalariados que recebem a partir deste valor mensal tem a opção de escolher entre seguro público ou privado, assim como funcionários públicos, estudantes, freelancers e autônomos.

Ao aderir a um seguro de saúde privado, o segurado preencherá um formulário com perguntas detalhadas sobre sua condição de saúde. A partir deste questionário, a seguradora vai calcular o valor do prêmio mensal, levando também em conta a idade e as coberturas selecionadas pelo segurado.

Principais diferenças entre os seguros público e privado

Valor

Primeiramente, para quem tem a opção de escolher entre os dois tipos de seguro, acho que é importante levar em consideração os quesitos preço e benefícios. Enquanto no seguro público você paga um valor fixo (14,6% do salário bruto), o seguro privado varia conforme a idade, as coberturas selecionadas e doenças pré existentes. Se o segurado for estudante, tem condições de preços diferenciadas. Eu, como estudante de idiomas, contratei o seguro privado pelo site da CareConcept e pagava apenas 35 euros por mês, porém as coberturas eram muito básicas.

Com a finalidade de diminuir o custo de um seguro privado, aumentar o valor da franquia para consultas pode ser uma boa opção. Mas isso só vai ser interessante caso você não vá muitas vezes ao médico durante o ano. De qualquer forma, ao contratar um seguro de saúde privado pode esperar que custe, pelo menos, uns 300 euros por mês.

Importante: as seguradoras privadas pagam um bônus anual aos segurados que não ultrapassaram o limite de consultas/exames estipulado em contrato. Verifique sobre isso antes de assinar um contrato, pois cada seguradora tem suas regras e valores diferentes. A seguradora do meu esposo pagou 500 Euros de bônus no primeiro ano de contrato e agora, no terceiro ano, pagou 800 Euros. Nada mal, hein?

Atendimento

A rede de atendimento do sistema de saúde público é reduzida se comparada ao sistema de saúde privado, pois alguns médicos só atendem pelos planos de saúde privados. Não adianta querer pagar a parte, pois não há essa opção. Portanto, sempre verifique antes de ir a um consultório médico se o mesmo atende o seu plano.

Quem está coberto por um plano de saúde público pode encontrar dificuldade, dependendo da região onde mora, em agendar consultas direto com especialista. Muitas vezes é necessário passar primeiro no médico da família, o clínico geral.

Consultas e exames

A cobrança das consultas e exames é uma das principais diferenças entre os planos de seguro público e privado. Enquanto no plano público você apenas recebe a cobrança do que não é pago pelo seguro, no plano privado você paga o valor cheio e depois é reembolsado pela seguradora. Aqui a dica é a seguinte: sempre verifique os itens e valores cobrados e também se o seu plano tem a cobertura necessária, antes de realizar qualquer tratamento.

O custo de cuidados hospitalares pode ser bastante alto, por isso é muito importante verificar o nível da sua cobertura antes de ir para um hospital. Nos seguros de saúde públicos geralmente não há este tipo de cobertura, sendo necessário contratar esse serviço com uma seguradora privada.

Medicamentos

Por último, mas não menos importante, vou falar sobre como funciona a compra de medicamentos na Alemanha. A boa notícia é que muitos medicamentos são cobertos pelo seguro saúde, não só no plano de saúde privado como também no público.

Aqui na Alemanha é necessário apresentar receita médica pra quase todos os medicamentos, a não ser aspirina e esses típicos pra dores em geral. Não apenas medicamentos, como também anticoncepcionais exigem receita. E as receitas tem data de validade, ou seja, caso você tome algum remédio contínuo, vai ter que visitar frequentemente o médico para pegar nova receita.

Os medicamentos vendidos com receita serão cobertos parcial ou totalmente pelo seguro saúde. Em alguns casos cobra-se uma taxa de, aproximadamente 10% do valor do medicamento e em alguns planos privados há o reembolso total. Já os medicamentos comprados sem receita, não terão qualquer cobertura do plano de saúde. Atenção para o anticoncepcional: apesar de ser vendido com receita, não tem cobertura pelo plano de saúde.

Encontrou o que buscava? Se tiver mais alguma dúvida, deixe nos comentários. Para casos mais específicos, como au-pair, estagiários, cientistas, entre outros, clique aqui e acesse o site oficial do sistema de seguro saúde na Alemanha (já traduzido para o português).