O que é o SCHUFA

Está alugando um imóvel na Alemanha e o proprietário pediu seu relatório de solvência? Quer parcelar uma TV na loja de eletrônicos e o vendedor pediu para ver a sua classificação de crédito? Então você precisa saber o que é o SCHUFA.

SCHUFA é a abreviação de “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“, que traduzindo para o português seria “Associação Protetora do Seguro de Crédito Geral”. Ela é a maior agência de crédito independente da Alemanha, comparada ao SERASA no Brasil, que tem como objetivo avaliar a solvência dos consumidores.

Como a SCHUFA funciona

A SCHUFA coleta dados com mais de 9.000 parceiros contratuais e os avalia em um processo matemático-estatístico. Dentre estes parceiros incluem, por exemplo, empresas de telecomunicações e eletricidade, bancos, empresas de leasing e diversos tipos de lojas.

Um contrato de telefone pós-pago, por exemplo, contém a chamada “cláusula Schufa”. Ao assiná-lo você concorda com a transmissão de seus dados para a agência de crédito, ou seja, a SCHUFA agora sabe sobre seu contrato com a empresa de telefonia. O mesmo acontece quando você abre uma conta ou faz uma compra parcelada em lojas de móveis ou lojas de eletrodomésticos, por exemplo.

Ao mesmo tempo, antes de assinar o contrato as instituições consultarão sua pontuação SCHUFA a fim de avaliar se você pode pagar as prestações mensais.

Os bancos, por sua vez, informam quando você contraiu um empréstimo e quando ele deve ser pago. Se você quitar as prestações no prazo acordado, isto terá um efeito positivo em sua classificação de crédito, pois esta informação é repassada à SCHUFA. Já se você quitar prestações em atraso ou simplesmente não pagar o empréstimo, o seu crédito pode se deteriorar.

Pontuação SCHUFA

A pontuação SCHUFA, que vai de 0 a 100 e é atualizada a cada três meses, indica a probabilidade com que um consumidor pagará suas contas. Assim, quanto maior a pontuação, melhor é a classificação de crédito de uma pessoa.

Tal pontuação é baseada em um procedimento de análise complicado e secreto, ou seja, não sabemos como a pontuação é calculada. Somente a autoridade competente de proteção de dados e os comissários de proteção de dados dos estados federais e do governo federal conhecem os detalhes do procedimento.

Pontuação SCHUFA (dada em %)	Probabilidade de inadimplência
> 97,5	Risco muito baixo
95 – 97,5	Risco baixo a gerenciável
90 – 95	Satisfatório ao aumento do risco
80 – 90	Aumentou significativamente para alto risco
50 – 80	Risco muito alto
< 50	Risco muito crítico

Importante: uma pontuação de 100% é praticamente impossível, mesmo que você sempre pague todas as suas contas em dia. Isto porque ninguém pode garantir, com certeza, que o pagamento de uma parcela vai ocorrer no prazo. A probabilidade de que um devedor morra antes de pagar seu empréstimo é sempre considerada.

Pontuações diferentes para indústrias diferentes

Semelhantemente à pontuação geral, a SCHUFA produz pontuações especiais para setores específicos, tais como bancos, varejo, varejistas on-line, companhias de seguros e fornecedores de telecomunicações. Isto porque a probabilidade de um empréstimo bancário ser quitado pode ser diferente de um contrato de telefone pós-pago.

Nesse caso, a solvência não é expressa como uma porcentagem, mas em níveis de classificação: de A a M. A classificação é baseada em um sistema de pontos, ou seja, quanto mais pontos, melhor é a classificação de crédito.

Importante: Tanto as características positivas quanto as negativas influenciam na pontuação. As características positivas são, por exemplo, os empréstimos pagos. As características negativas, por outro lado, são dívidas pendentes ou procedimentos legais de cobrança.

Veja esse exemplo abaixo:

Classificação	Pontuação	Risco
A	9.863 – 9.999	0,80%
B	9.772 – 9.862	1,64%
C	9.709 – 9.771	2,47%
D	9.623 – 9.708	3,10%
E	9.495 – 9.622	4,38%
F	9.282 – 9.494	6,21%
G	8.774 – 9.281	9,50%
H	8.006 – 8.773	16,74%
I	7.187 – 8.005	25,97%
K	6.391 – 7.186	32,56%
L	4.928 – 6.390	41,77%
M	1 – 4.927	60,45%

No caso de entradas negativas em aberto como por exemplo uma entrada em um registro público de devedores no tribunal local ou violação de contrato, a classificação pode até cair para N a P.

Classificação	Pontuação	Risco
N	4.112 – 9.999	48,47%
O	1.107 – 4.111	77,57%
P	1 – 1.106	96,08%

Relatório de crédito e visão geral dos dados

Você mesmo pode descobrir como é a sua pontuação SCHUFA e há duas maneiras de se fazer isso:

Primeiramente, há o relatório de crédito, conhecido em alemão como SCHUFA-BonitätsAuskunft. Este é o documento que, por exemplo, os locadores exigem dos futuros inquilinos quando estão procurando apartamentos. Você pode pedir este relatório de crédito por 29,95 euros diretamente nas filiais da SCHUFA ou clicando aqui. Além disso, há também alguns bancos que podem emitir um relatório de crédito desse tipo.

A segunda opção é solicitar no site da SCHUFA a visão geral dos seus dados armazenados, em alemão Übersicht Ihrer Daten. De acordo com a lei, você tem o direito legal de saber quais informações a SCHUFA tem a seu respeito. Por isso, a agência de crédito deve lhe fornecer uma visão geral gratuita uma vez por ano, mediante solicitação. Para solicitar, clique aqui.

Importante: este relatório gratuito apresenta muitas informações sigilosas a seu respeito. Por isso, deve ser tratado com confidencialidade e não compartilhado com terceiros.

Bom, espero que esse post tenha te ajudado a entender um pouco mais sobre o assunto. Caso você tenha alguma pergunta, deixa aqui nos comentários que eu te respondo!